Сегодня мы предлагаем нашим читателям рассказ о том, как защищают права вкладчиков в других странах.
Опыт Восточной Европы
Защита вкладов и депозитов в этих государствах обеспечивается целым комплексом мер: от достаточно совершенной системы лицензирования банковской деятельности, жесткого надзора за банками со стороны государства и регулирования деятельности коммерческих банков со стороны Центрального банка до государственно-частного страхования. И если элементы лицензирования и надзора у нас в России, худо ли бедно ли, действуют, то страхование вкладов населения в том или ином виде у нас практически отсутствует. А это - один из важнейших элементов сохранности денег в банках.
В Польше, например, до недавнего времени на рынке страховых услуг преобладала государственная монополия. Государство, пусть и не очень эффективно, страховало вклады населения. Но с принятием закона о страховании банковских депозитов у частных вкладчиков появилась возможностьвыбирать между государственным и частным страхованием. Конкуренция в этой области привела врезкому качественному росту страховых услуг для населения, не желающего держать свои сбережения в чулках. А это, в свою очередь, дало возможность и банкам чувствовать себя уверенней. Кстатисказать, польские законодатели не стали изобретать велосипед. Они просто взяли за основу американскую модель страхования депозитных вкладов, органично внеся в нее национальные особенности страхования.
В Венгрии в принятом в 1993 году за основу законе об учреждении и правилах функционирования "Государственного фонда страхования вкладов" взята канадская модель с элементами страховой системы Общего рынка, Международной программы поддержки мелкого и среднего бизнеса. Кстати сказать, эта программа действует и в России. Только почему-то из нее "выпала" страховая ее часть. С принятием закона в Венгрии доверие к финансовым институтам со стороны их клиентов и особенно вкладчиков сильно выросло. Здесь, как мы видим, также не испугались взять зарубежный опыт. Однако в Венгрии сочли, что страхование вкладов населения в руках государства все-таки надежнее, чем в частных.
В Чехии было выбрано нечто среднее между государственным и частным страхованием. Функции страхования вкладов стала выполнять в основном Ассоциация по страхованию сбережений и депозитов, финансируемая как коммерческими банками, так и государством. Государство за счет этого делит риски наравне с банками.
Ближе к нам по ситуации находится Болгария. Она пережила нечто подобное, что переживаем мы сегодня. Банковский кризис 1994 года вызвал панику среди населения. Практически все банки, за исключением трех государственных, переживали не лучшие свои времена. И если бы не существовавшая система защиты вкладов населения, то многие жители Болгарии лишились бы своих накоплений. Поэтому на болгарском примере есть смысл остановиться чуть подробнее.
Защита банковских клиентов в Болгарии основана на законе о защите вкладов, предусматривающем несколько степеней защиты вкладов населения. Кстати сказать, в свое время даже она не смогла защитить до конца интересы вкладчиков. (Что говорить о нашем несовершенном законодательстве?!)
В законе весьма подробно расписаны все действия вкладчика после того, как банк перестает выполнять перед ним свои обязательства по вкладам.
Для начала вкладчик обращается в суд. Процесс этот отлажен и не занимает много времени. После решения суда и при наличии соответствующего решения Центрального банка о начале процедуры банкротства правомочные лица (государственные чиновники, а не сам вкладчик) в срок до 15 дней должны подготовить удостоверения на каждый из счетов как физических, так и юридических лиц с указанием на них соответствующих данных: суммы и т.д. Удостоверения изготовляются отдельнопо национальной валюте и валютным счетам в двух экземплярах каждое, одно из которых выдаетсядержателю счета.
С этим удостоверением гражданин (или фирма) обращается в Госсберкассу (Сбербанк по-нашему) или другой выбранный клиентом банк, где для него открываются счета. Либо в долларах США,либо в национальной валюте. Распоряжаться новым счетом физические лица вправе по истечении30, а юридические лица - по истечении 60 дней после его оформления. Средства счета в долларах США физическими лицами могут использоваться в размере одной четверти от первоначальной суммы плюс начисленные проценты за каждые 6 месяцев.
Начало использования допускается не ранее 6 месяцев после оформления нового счета. Из этого правила исключается продажа валюты коммерческому банку. Параллельно создается специальный фонд государственной защиты вкладов и счетов физических и юридических лиц в коммерче-ских банках со счетом в Центральном банке и под управлением министра финансов.
Анализируя опыт стран Восточной Европы, можно сделать вывод, что и в России необходимо как можно быстрее принять комплексную систему защиты сберегательных вкладов, включающую в себя законодательные, административные и регулирующие средства и меры, в том числе и в сфере страхования, что, как показывает мировая практика, на мой взгляд наиболее важно.
Западный опыт
Картина будет неполной, если не рассказать о решении данной проблемы в экономически развитых странах. Их позицию можно понять, проведя хотя бы общий анализ работы по этому вопросуМеждународного Валютного Фонда - организации, через которую Запад влияет на формированиефинансовой инфраструктуры развивающихся стран.
Опыт стран-участниц МВФ, которые неоднократно сталкивались с кризисом банковской системы, заставил их разработать систему страхования банковских депозитов для защиты вкладчиков отбанкротств отдельных банков. Размещение депозитов, так же как и операции по кредитованию, в определенной степени является рискованной деятельностью. Обычно банк не может отказать клиенту в выдаче его депозита, но если по какой-либо причине его вкладчики утратят к нему доверие, они могут одновременно потребовать обратно вложенные капиталы. Такая ситуация может принестибольшие неприятности любому банку, в том числе и имеющему прочные позиции. Вплоть до банкротства.
Сильная уязвимость и рискованность банковских операций, а также тот факт, что ухудшение ситуации в банковской сфере может серьезно разбалансировать экономические механизмы, требуютвведения системы защиты депозитов, которая позволяет защитить не только отдельный банк, но ибанковскую систему в целом.
Валерий Петров